Assicurazione del conducente: cosa copre e come funziona

L’assicurazione del conducente tutela chi guida in caso di sinistro colposo e copre i danni fisici subiti in caso di incidente. La polizza infortuni appartiene alla categoria delle garanzie accessorie non obbligatorie che integrano la copertura standard dell’RC. L’intestatario su base volontaria acconsente all’estensione della copertura della macchina per infortuni, ma ciò comporta un aumento del premio assicurativo. Vi illustriamo in questo articolo, cosa prevede l’assicurazione del conducente che può essere annuale, mensile o temporanea, e le caratteristiche.

Perché scegliere un'assicurazione auto per il conducente

In caso di incidente stradale con colpa, il conducente è l’unico soggetto a non avere una copertura sui danni fisici eventualmente subiti. Le compagnie assicuratrici prevedono nei loro piani tariffari l’aggiunta di questa opzione come garanzia accessoria in modo da poter tutelare il conducente del veicolo da infortuni in caso di sinistri. L’RC sul veicolo, macchina o moto che sia, obbligatoria copre solo i danni procurati a persone e cose terzi coinvolti nel sinistro. In caso di incidente provocato dal conducente o in cui si dimostra la colpa, il guidatore che pure subisce danni – qualora ha attivato sulla propria polizza annuale, mensile o temporanea questa garanzia accessoria – potrà avere diritto a un risarcimento per le spese mediche. L’assicurazione del conducente con l’aggiunta della clausola comporta una variazione sull’importo del premio assicurativo che varia in base alla compagnia di riferimento. Nel libero e competitivo mercato delle assicurazioni, vi sono anche compagnie che applicano l’estensione con tariffe di favore o – eccezionalmente e per alcune tipologie di conducente – persino gratuitamente. Prima di sottoscrivere un’assicurazione del conducente è bene valutare diversi preventivi di prezzi e costi e scegliere la soluzione più idonea alle proprie esigenze. In caso di sottoscrizione della assicurazione del conducente, si applica anche la cosiddetta Legge Bersani, ovvero la possibilità di ereditare la classe di merito su una vettura che appartiene a un altro membro del proprio nucleo familiare, ma non si “eredita” il contratto assicurativo. Pertanto occorre specificare nel nuovo contratto che subentra, la volontà di integrare la copertura per infortunio in caso di incidente con colpa. La garanzia accessoria deve essere esplicitamente richiesta dall’intestatario dell’assicurazione del conducente prima della firma del contratto. I documenti richiesti per l’attivazione sono:

• L’attestato di rischio;
• Il codice fiscale dell’intestatario;
• Il documento di identità in corso di validità;
• Il libretto di circolazione della macchina.

La garanzia viene attivata nell’arco di poche ore dalla sottoscrizione e l’integrazione deve essere pagata contestualmente al pagamento del premio assicurativo complessivo.

Quali sono le tutele che copre la garanzia aggiuntiva sul conducente: richiedi il tuo preventivo di prezzi e costi

In caso di sinistro stradale colposo, in cui anche il conducente alla guida subisce dei danni può avere diritto al risarcimento se ha attivato un’assicurazione auto sul conducente. La copertura riguarda sia gli incidenti in cui sono coinvolte più vetture o terze parti, sia quando il sinistro riguarda il solo veicolo guidato dal conducente che si infortuna. L’assicurazione del conducente risarcisce l’infortunato per le spese mediche sostenute, eventuali disabilità provocate dall’indicente e in caso di decesso, è previsto il risarcimento per i familiari. 

Il risarcimento si calcola in base a tariffe e tabelle definite dalla compagnia assicurativa che vi ha fatto il preventivo di prezzi e costi e che sono riportate nel contratto assicurativo. L’entità varia anche in proporzione al massimale previsto in sede di sottoscrizione. Le spese coperte possono essere varie, ma occorre specificarle in contratto perché si passa dalle sole spese sanitarie e un’ipotesi di diaria giornaliera per ciascun giorno di ricovero in ospedale, fino a coperture più importanti, come in caso di decesso del conducente. 

L’assicurazione del conducente prevede diverse garanzie anche in base alle varie tipologie di guida previste in copertura dall’assicurazione auto (guida esperta, guida esclusiva, guida libera …). La polizza annuale, mensile o temporanea copre solo il conducente abilitato alla guida del mezzo. Nel caso di guida libera (garanzia accessoria estesa), si consente la tutela di qualsiasi conducente alla guida del veicolo al momento del sinistro, mentre la guida esclusiva (garanzia nominale) copre solo il titolare della polizza. È importante, quindi, verificare le condizioni siglate con la compagnia. In alcuni casi, le compagnie prevedono uno scoperto assicurativo o franchigie con ammontare massimo del 5% rispetto al danno subito.

Quando è nulla la copertura del conducente

Vi sono situazioni in cui pur avendo sottoscritto una assicurazione del conducente, questa è nulla e non dà diritto a risarcimento in determinate situazioni:

• Conducente non abilitato;
• Comportamento scorretto alla guida;
• Guida senza cintura di sicurezza;
• Guida in stato di ebbrezza o sotto effetto di sostanze stupefacenti
• Sinistro colposo e doloso provocato volontariamente dal conducente con comprovato intento di truffa nei confronti della compagnia per ottenere il risarcimento.

Cosa fare in caso di sinistro

Quando un guidatore viene coinvolto in un sinistro e subisce danni fisici, per richiedere il risarcimento come previsto dalla assicurazione sul conducente, deve presentare la relativa documentazione da inviare per raccomandata con ricevuta di ritorno o a mano. Gli allegati da apporre insieme alla domanda sono:

• Il referto rilasciato dall’ospedale o dal medico che attesta l’infortunio e/o l’eventuale disabilità parziale o permanente subita;
• Documento di identità in corso di validità;
• Codice fiscale;
• Scontrini e ricevute attestanti l’acquisto dei medicinali, le visite mediche specialistiche e spese mediche varie sostenute.

A volte le compagnie assicurative richiedono una visita ulteriore presso il proprio medico convenzionato per attestare la veridicità e la gravità dell’infortunio.

L’assicurazione del conducente è detraibile?

Fino al 2014, era possibile detrarre in sede di dichiarazione dei redditi la quota della RCA con clausola di copertura degli infortuni al conducente versata al Servizio Sanitario Nazionale. La normativa attuale prevede la detraibilità delle polizze infortuni che sono state stipulate e rinnovate entro il 31 dicembre 2000 con durata inferiore ai 5 anni. La detrazione, inoltre, è possibile solo se il contratto assicurativo non contempla concessione di prestiti o finanziamento per il periodo di durata minima dei 5 anni. Nel caso si abbia diritto alla detrazione, questa consiste nella misura del 19% del premio pagato nell’anno precedente di riferimento e, in ogni caso, fino a un massimo di 530 €. La detrazione – se dovuta – spetta all’assicurato contraente della polizza o al familiare fiscalmente a carico del contribuente. Per ottenere la detrazione occorre attestare il possesso della polizza allegando alla dichiarazione la ricevuta di pagamento del premio corrisposto e una copia del contratto assicurativo.